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私人銀行:閑話投資中的 “三心兩意”
發布時間:2015-06-30 10:43:48
 
 
導語投資者要拒絕三心:暴富、盲從和僥幸心理;樹立兩意:風險和收益意識,才能立於不敗之地。

 

從事私人銀行客戶關係管理多年,筆者接觸過不少形形色色的高淨值人士,盡管其積累財富的起點和方式五花八門,但總結起來有一點是共通的,那就是他們幾乎都贏在對趨勢的正確判斷上。與他們交流讓筆者受益匪淺:沒有人可以保證每筆投資都賺錢,但隻要方法和理念無誤,時間長了,資本累積肯定是個大概率事件。

 

作為“舶來品”,帶著濃重歐洲貴族色彩的私人銀行業務落地國內商業銀行後水土不服在所難免。不少“被慣壞的客戶”認為國內私人銀行就是賣高收益產品的場所。麵對金融新常態,一方麵客戶在忙著“留出自己過冬的糧食”;另一方麵,私人銀行也需主動引導客戶收益預期回歸,無論是從對客戶負責任的角度,還是從行外審計監管要求的角度來看,都顯得格外重要。

 

拒絕暴富、盲從和僥幸

暴富心理讓很多私行客戶在與客戶經理交流時並不避諱投資民間借貸,反倒以此來影射銀行理財的收益率過低。多數客戶經理麵對此事時,會善意地提示客戶要關注風險。但是,如果客戶經理沒有一針見血地指出民間借貸欺騙性的一麵,客戶可能會誤把風險提示當作銀行理財收益低的托詞,很難引起足夠的重視和警覺。

 

非專業人士多數看重一日暴富的收益,忽視本金安全,缺乏對高收益產品風險的探究。在投資領域中,不少人感到十分困惑,自己在財富積累到一定階段後,對投資標的的篩選不是從自己是否有能力操作出發,或授權於專業人士,而是以朋友圈裏大家口口相傳的“快錢法”、“獨家消息”為關注對象。

 

銀行員工擁有先天的專業優勢,可充分利用對國家政策、資金流向、行業實況先知先覺的優勢用於指導客戶荔枝视频下载APP。國內現行經濟形勢下,在任何一個領域,獲得20%~30%的長期回報率,都不是輕易就能實現的目標,國內外都是如此。

 

如果民間借貸公司宣傳某個投資能有20%~30%的回報,風險抵質押如何得穩妥,荔枝视频下载APP都要再深思一下,30%的投資回報率在什麽樣的公司才能實現?擁有這樣盈利能力的公司會需要如此高的融資成本嗎?這些錢一一對應在項目上還是用於之前融資利息支出上了?那時融資企業麵對如此高的融資成本怎麽可能還的了呢? 投資者惦記的是騙子的收益率,騙子惦記的是投資者的本金,這句話說得太貼切了。

 

放眼海外,盲從心讓“龐氏投資”屢試不爽,騙子抓住了私行客戶們麵對“天上掉餡餅”時的從眾心理。比如,麥道夫在東窗事發前,故意營造私密空間,製定特殊遊戲規則,如果投資者問得太多,麥道夫會請他離開遊戲,而客戶們往往礙於麵子,不願脫離圈子,跟隨心理地認為大家有錢一起賺,虧也可抱團維權。

 

這些卷款潛逃或鋃鐺入獄的“麥道夫”們通過這些手段,成功阻止了很多想了解真相的投資者。這些愛麵子的富人,本可以富裕安度餘生,卻一不小心回到原點。所以當下,幫助客戶了解真相,是“客戶管家”不可推卸的責任。當許多從業人員常常感慨與客戶之間信任脆弱時,卻往往忽視其實“化危為安”也是贏得客戶信任難得的良機。

 

總結起來,目前國內的高淨值客戶基本都是改革開放前後白手起家的,第一桶金多數得益於製度性的創富機會,比如:股改、房改、管理層收購等時代機遇,“膽子大一點,步子快一點,腦子活一點”這是許多人在博取第一桶金,有了厚實身家後津津樂道的經驗之談。

 

所以在這種發家背景下,我國的超高淨值人士在理財投資決策時難免存有僥幸心理,對高收益的投資也多在銀行體係外,例如股權私募基金、民間借貸等。還是以民間借貸為例,在過往利率、匯率管製等保護性金融環境下,絕大多數私行客戶一直沒被真正意義上的資產泡沫燙傷過,但這並不代表永遠不會被燙傷。未來理財產品、債券的剛性兌付終究要被打破,注冊製下投資股票風險係數將會螺旋上升。

 

用於高風險投資的資金隻能占私人銀行客戶家庭資產的一小部分,要存有“即便收不回來,也不至於影響家庭生活”這樣的投資意識。因為從機遇、身體、精力各方麵來看,都不允許財富積累從頭再來。總而言之,私行客戶之所以能將財富積累到衣食無憂的程度,必有其精明的一麵,但理財這事兒上,最忌“一時糊塗”。理財是為了建立一個安全健康的財務體係,麵對財務危機時才能做到淡定從容,進退自如。

 

正視風險和收益對等

人們總會不自覺地把成功投資歸功於對投資對象正確的判斷能力或是自己的高智商、超情商,卻往往忽視了時代發展和慣性趨勢的作用。以筆者多年的理財經驗,在投資中認清大趨勢是首要的大事。投資的本質是做賺錢概率大的事情,規避虧錢概率大的事情。隻有對一個投資品種有足夠的了解,才能估算出賺錢概率。對於自己無法判斷和掌握的投資,因為不了解而放棄也是一種非常值得推崇的“投資選擇”。而多數投資者在投資中總是心急火燎很難沉下心去等待。

 

在購買一款理財產品時,如果產品承諾的收益率接近或高於同期限的貸款基準利率,就要深究這其中到底要麵臨流動性風險、信用風險、還是市場風險。總之,筆者的判斷是“高於基準必存風險”,投資者在落實其中的風險能否容忍,或確認管理機構是否采取了有效的風控措施後方可下手。同樣的道理,麵對服務的客戶,也要為其分析透徹風險,讓他心裏有數。

 

對於私人銀行客戶來講,他們積累資本手段主要集中在自己熟悉和擅長的領域,放在理財機構荔枝视频下载APP的錢是用於保值增值。這裏首先要考慮的是本金穩健,其次才是風險投資收益。正如台灣首富王永慶常說的那句話“掙多少錢沒關係,剩多少錢才是關鍵”。真正體現私人銀行服務內涵的工作,是要引導和協助客戶如何在財產保護、傳承方麵早做安排。當客戶毫不掩飾地讓荔枝视频下载APP推薦高收益產品時,要多問其能承受的最大風險是什麽。“風險和收益成正比”這句最簡單最樸實的家常話,卻是穩健理財的精髓。

 

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